W dzisiejszym artykule po raz kolejny poruszymy temat brytyjskiej emerytury.
Zainteresowanie tym tematem jest z pewnością skorelowane z naszym wiekiem. W wieku lat 20 nikt nie interesuje się emeryturą. Dziesięć lat później niewiele osób o tym myśli. Po osiągnięciu 40 roku życia zmienia się to powoli, a po 50-siątce to dla wielu osób ulubiony temat rozmów i wyszukiwań w internecie :)
Właśnie zbliżam się do tej granicy wieku i wychodzę z założenia, że brak jakichkolwiek działań nie doprowadzi do oczekiwanych rezultatów, postanowiłem napisać, co możemy zrobić, aby albo mieć wyższą emeryturę, albo przejść na nią wcześniej.
Jaka jest odpowiednia kwota emerytury?
Niektórzy doradcy finansowi zalecają, abyś zgromadził oszczędności równe 10-krotności średniej rocznej pensji za czas pracy do momentu przejścia na emeryturę.
Jeśli Twoja średnia pensja wynosi 25 000 funtów, powinieneś dążyć do posiadania oszczędności emerytalnych w wysokości około 250 000 funtów.
Inną cenną wskazówką jest ta, że powinieneś odkładać 12,5 procent swojej miesięcznej pensji. Jeśli Twoja roczna pensja wynosi 25 000 funtów, powinieneś odkładać 260,41 funtów miesięcznie. Po 36 latach i 3 miesiącach przy wzroście o 4% może zbudować oszczędności emerytalne przekraczające 250 000 funtów.
Z pracowniczym planem emerytalnym (tzw. workplace pension) jest to jeszcze bardziej osiągalne, jeśli pracodawca podwaja Twoje składki. Wtedy musiałbyś wpłacać tylko część tej kwoty. Bonus podatkowy w wysokości 20 procent podnosi tę kwotę do wymaganego poziomu.
Są to szybkie, ale mało precyzyjne sposoby obliczenia ile pieniędzy musimy oszczędzać, aby przejść na emeryturę. Istnieje jednak prostszy sposób, który pozwoli nam na odkrycie potrzebnej kwoty i w ten sposób zmotywuje nas do działania.
Jakiego dochodu potrzebuję na emeryturze?
Pierwszą kwestią, nad którą powinniśmy się zastanowić, jest to, ile miesięcznie pieniędzy będziemy potrzebować, aby żyć na wystarczająco wysokim poziomie.
Oczywiście żyjąc na emigracji, musimy od razu odpowiedzieć na pytanie, gdzie będziemy mieszkać, czy w UK, czy w Polsce. Ceny towarów i usług w tych państwach w ostatnich latach się wyrównują, jednak uśredniając, Wielka Brytania nadal jest droższa niż Polska.
Przy okazji, według niektórych danych samotna osoba mieszkająca w UK potrzebuje minimum £12,800 rocznie, aby żyć na niskim poziomie, £23,300 rocznie, aby żyć na umiarkowanym poziomie i £37,300 rocznie, aby żyć na wysokim poziomie. Dla par kwoty te wynoszą odpowiednio £19,900 (minimum), £34,000 (umiarkowany poziom) i £54,500 (wygodny).
Źródło: Rising prices add almost 20% to minimum cost of retirement
Innym sposobem na wyliczenie potrzebnej kwoty, jest reguła 50-70%. Mówi ona, że na emeryturze będziemy potrzebować od 50% do 70% naszych aktualnych zarobków.
Ponieważ wykonywanie pracy wiąże się czasami z wydatkami i nasze potrzeby są lub mogą na emeryturze być nieco niższe, możemy zastosować podobne wyliczenie.
Z uwagi na różnicę cen, załóżmy jednak, że wracamy do Polski, mamy gdzie mieszkać i aby żyć, będziemy potrzebować £1,000 miesięcznie, czyli około 5,300 złotych.
Znając kwotę £1,000 miesięcznie będziemy mogli łatwo wyliczyć jaką kwotę musimy zgromadzić, aby móc przejść na emeryturę.
Reguła 4%
Zasada 4% w kontekście emerytury zakłada, że można bezpiecznie wypłacać 4% swojego kapitału na rok, aby zabezpieczyć żywotność funduszy na długie lata.
Wróćmy do naszego przykładu, aby wypłacać 1000 funtów miesięcznie, musisz obliczyć odpowiednią kwotę kapitału. W tym wypadku należy mieć około 300,000 funtów oszczędności emerytalnych (300,000 funtów x 4% = 12,000 funtów rocznie, co dzielone przez 12 miesięcy daje 1000 funtów miesięcznie).
Możemy też odwrócić to działanie. Znając kwotę, której potrzebujemy (1000 funtów), mnożymy ją przez 25 i otrzymujemy kapitał, który musimy zgromadzić (300 tysięcy).
Oczywiście, warto też uwzględnić inflację, 1000 funtów miesięcznie dzisiaj ma większą wartość dzisiaj niż za 20 lat. Jeżeli planujecie przeprowadzkę do Polski, to również wielką niewiadomą pozostaje kurs funta, poziomy cen, siły obu gospodarek, etc.
Trzy typy emerytury w UK
300 tysięcy funtów na pierwszy rzut oka wydaje się dużą kwotą, jednak dla wielu osób jest osiągalna. Wiele zależy od naszych zarobków, nie bez znaczenia jest również długość okresu, w którym odkładamy i inwestujemy pieniądze.
Jeśli ktoś trafia na rynek pracy w wieku lat 23 i chce przejść na emeryturę w wieku 60 lat, to ma aż 37 lat na zgromadzenie tej kwoty.
Pisałem już o tym wielokrotnie, ale wiem, że nadal nie wszyscy nasi czytelnicy wiedzą o różnych typach emerytur w UK, do których mamy dostęp, mieszkając w UK.
Podstawowym świadczeniem jest state pension, czyli emerytura państwowa. Aby uzyskać pełną państwową emeryturę, musimy odprowadzać pełne składki przez 35 lat.
Maksymalne świadczenie wynosi aktualnie £203.85 tygodniowo i jest co roku rewaloryzowane (zostanie podwyższone o 8.5% do £221.17 tygodniowo w kwietniu 2024).
Po przeliczeniu na złotówki jest to stosunkowo wysokie świadczenie (4681 złotych miesięcznie przy kursie 5.3), jednak problemem jest wiek emerytalny. Można go sprawdzić na tej stronie Pension age, w zależności od daty urodzenia wynosi on od 66 do 68 lat :(
Większość osób chce przejść na emeryturę wcześniej i jest na to duża szansa jeśli mamy workplace pension, czyli emeryturę pracowniczą. Emerytura ta jest finansowana zarówno przez zatrudnionego pracownika jak i pracodawcę. Jest to z reguły kilka procent zarobków. To kiedy emerytura jest wypłacana, waha się. Jest to z reguły między 60 i 65 rokiem życia. W niektórych sytuacjach możemy uzyskać emeryturę wcześniej.
Jeżeli pracujecie na etacie, to co roku powinniście otrzymać od firmy, która zajmuje się emeryturą (pension provider) zestawienie informujące o zgromadzonej na rachunku kwocie i zmianach procentowych w ciągu ostatniego roku.
Zarówno osoby samo-zatrudnione jak i pracujące na etacie mogą skorzystać z trzeciego rodzaju, private pension, czyli emerytury prywatnej. Skorzystanie z tej emerytury, (osoby samo-zatrudnione zdecydowanie powinny to robić) jest bardzo korzystne z uwagi na tzw. tax relief. W praktyce rząd do każdej kwoty zdeponowanej na konto emerytalne dodaje 25% jeśli jesteśmy w podstawowym progu podatkowym. My wpłacamy £100 funtów, a na konto trafia £125.
Co robić, aby mieć większą emeryturę?
Spróbujmy na koniec podsumować wszystkie te informacje w postaci łatwiej listy działań, które pomogą nam uzyskać adekwatną emeryturę.
Oczywiście jest jedynie moja prywatna opinia i zawsze warto poczytać na ten temat na innych, zwłaszcza rządowych, serwisach i uzyskać więcej informacji.
- Sprawdź, ile składek odprowadziłeś/aś na state pension. Możesz to zrobić na tej stronie Check your National Insurance record. Odwiedź stronę state pension forecast i dowiedz się kiedy emerytura będzie wypłacana, ile lat brakuje do uzyskania pełnej emerytury. Pamiętaj, że za każdy rok odprowadzonych składek uzyskasz £5.82 tygodniowo.
- Jeżeli pracujesz dla firmy przeczytaj ostatnie workplace pension statement. Dowiedz się, czy możesz podwyższyć procent odprowadzanych składek, wielu pracodawców zgodzi się odprowadzać tyle samo co Ty, więc korzystnym rozwiązaniem jest odprowadzanie maksymalnej wysokości składek.
- Jeżeli zrezygnowałeś z workplace pension (opt out) to zmień tę decyzję i zacznij odprowadzać składki. Są to nie aż tak duże kwoty, ale systematycznie inwestowane przez wiele lat mogą zbudować duży kapitał i ułatwią przejście na wcześniejszą emeryturę.
- Jeżeli jesteś osobą samo-zatrudnioną albo masz już workplace pension, ale jeszcze bardziej chcesz zadbać o swoją przyszłość, skorzystaj z private pension. Pamiętaj, do każdego wpłaconego funta rząd dokłada 25 pensów. Pieniądze ponadto będą inwestowane i w zależności od wyboru, jest szansa, że na przestrzeni lat zostaną pomnożone.
To wszystko tym razem, mam nadzieję, że te informacje się przydadzą. Jak zawsze zachęcam do zadawania pytań w komentarzach.