Będąc kredytobiorcą warto być zapoznanym z terminem tzw. Remortgage, czyli refinansowaniu kredytu hipotecznego. Jest to popularna metoda na zmianę warunków swojego zobowiązania, w celu zaoszczędzenia pieniędzy lub szybszej spłaty hipoteki, co przyśpiesza osiągnięcie wolności finansowej. Wiele osób biorących kredyt nie bierze jej pod uwagę z powodu dodatkowych działań jakie trzeba podjąć, tym samym zachowując się dokładnie tak, jak liczy na to bank, czyli spłacając kredyt dłużej i płacąc więcej. Warto jednak zwrócić uwagę na duże benefity z tego przedsięwzięcia i poświęcić trochę swojego czasu w celu poprawienia swojej sytuacji finansowej.
Czym jest Remortgage?
Remortgage, czyli refinansowanie kredytu hipotecznego to proces zamiany kredytu hipotecznego na nowy. Dokonuje się tego poprzez zaciągnięcie kolejnej pożyczki, która spłaci tą poprzednią. Zawarcie umowy może być dokonane w tym samym banku lub w innym, co zależy od tego który przedstawi korzystniejsze warunki. Aby to zrealizować, należy przeanalizować rynek w poszukiwaniu kredytu na lepszych warunkach. Najkorzystniejszym rozwiązaniem będzie zatrudnienie wykfalifikowanego doradcy kredytowego, który zajmuje się tym profesjonalnie i zapewni znalezienie najkorzystniejszej oferty dostępnej na rynku.
Co można osiągnąć dzięki remortgage?
Remortgage może zapewnić wiele różnych korzyści w zależności od tego jaki cel ma klient. Najpopularniejszym powodem podjęcia się tego procesu jest oczywiście uzyskanie niższego oprocentowania. Umowy kredytowe są zazwyczaj napisane w taki sposób, że po danym okresie czasu, zazwyczaj jest to parę lat, oprocentowanie przestaje być zamrożone i zwiększa się o dziesiątki procent. Jest to dobry moment na znalezienie lepszej oferty u konkurencyjnego banku i rozwiązanie umowy. Dzięki temu klient zostaje na korzystnych warunkach przez dłuższy czas.
Inną istotną korzyścią, którą można uzyskać poprzez remortgage jest wydłużenie czasu kredytowania i uzyskanie dzięki temu niższej raty miesięcznej. Wtedy dług rozkładany jest na większą ilość miesięcy, a klient w rezultacie płaci mniejszą ratę. Jest to bardzo skuteczny sposób na uzyskanie większej płynności finansowej i zmniejszenie miesięcznego obciążenia budżetu, dzięki czemu można przeznaczyć więcej pieniędzy na inne wydatki.
Remortgage można wykorzystać również w drugą stronę. W niektórych sytuacjach pożądane będzie skrócenie czasu kredytowania. Przykładowo, jeśli kredytobiorca zaczyna zarabiać więcej, mimo większych rat miesięcznych, chętnie spłaci kredyt szybciej aby odzyskać wolność finansową. Dodatkowo, całkowity koszt kredytu może być mniejszy, ponieważ krótszy czas kredytowania oznacza mniej odsetek.
Jest to również sposób na uwolnienie kapitału. Jeśli wartość nieruchomości wzrosła podczas spłacania kredytu, remortgage zadziała w taki sposób, że następny kredyt zostanie zaciągnięty na wyższą kwotę niż poprzedni. Wtedy różnica w kwotach trafia do kieszeni klienta i może być wykorzystana na inwestycje lub inne wydatki, takie jak edukacja lub remont. Oczywiście oznacza to, że całkowity koszt kredytu będzie większy, ale nadal jest to lepszy sposób na uzyskanie dodatkowej gotówki niż kredyty gotówkowe lub karty kredytowe, z uwagi na niższe oprocentowanie.
Następnym popularnym powodem podejmowania się refinansowania kredytu jest możliwość zmiany jego rodzaju. Dzięki remortgage można zmienić oprocentowanie ze zmiennego na stałe lub odwrotnie. Oba rozwiązania mogą być korzystne, w zależności od sytuacji rynkowej. Jeśli stopy procentowe będą się podwyższać, kredyt o stałym oprocentowaniu da gwarancję stabilności. Jeśli jednak stopy są wysokie i będą spadać – warto zdecydować się na zaciągnięcie kredytu o zmiennym oprocentowaniu.
W jakich sytuacjach remortgage się nie opłaca?
Mimo wielu zalet i korzyści remortgage, są również sytuacje, w których podjęcie się tego działania będzie niekorzystne. Jeśli zastanawiasz się nad refinansowaniem swojego kredytu, weź pod uwagę koszty, jakie mogą się z nim wiązać. Przede wszystkim, niektóre banki nakładają „kary” w postaci prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu, szczególnie w pierwszych latach kredytowania. Oczywiście wynika to z faktu, że bank udzielając kredytu liczy na długi okres jego spłaty, dzięki czemu zarobi więcej na odsetkach. Zabezpiecza się więc prowizją, która zrekompensuje mu stratę odsetek. Taka prowizja zazwyczaj wynosi od 1% do 3% kwoty kredytu. Przy dużej sumie, może być to problematycznym wydatkiem, który zredukuje korzyści z refinansowania.
Warto również zwrócić uwagę na swoją zdolność kredytową. Jeśli się ona pogorszyła, banki mogą nie zaoferować lepszej oferty. Inną sytuacją, która sprawia, że remortgage traci na korzystności, jest spadek wartości nieruchomości. Może on być wywołany wieloma czynnikami, takimi jak zmiany na rynku nieruchomości lub pojawienie się źródła hałasu w okolicy. W takim przypadku bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń w postaci np. większego wkładu własnego lub podwyższyć oprocentowanie. W skrajnych przypadkach może on zupełnie odmówić refinansowania.
Jak przeprowadzić remortgage z głową?
Istnieje kilka kwestii, o których trzeba pamiętać przy podejmowaniu się refinansowania swojego kredytu. Jest to dość skomplikowany proces, który wymaga dogłębnej analizy wszystkich możliwości i zagrożeń, dlatego aby zmaksymalizować swoje korzyści, warto jest skonsultować się z zaufanym i wykwalifikowanym doradcą kredytowym, takim jak Extend Finance. Analiza powinna zawierać podliczenie kosztów – często popełnianym błędem jest skupienie się na niższym oprocentowaniu a pominięcie kosztów ewentualnej prowizji dla banku. Zanim złoży się wniosek o następny kredyt, konieczne jest również sprawdzenie swojej zdolności kredytowej. Jeśli z różnych powodów twoja zdolność kredytowa spadła, polecamy nasz artykuł, który pomoże ci ją poprawić.
Remortgage krok po kroku
Na koniec przygotowaliśmy listę działań, która ukaże jak wykonać remortgage krok po kroku.
- Przeanalizuj swoją sytuację finansową. Dowiedz się jakie dokładnie są warunki twojego obecnego kredytu, sprawdź czy twój bank wymaga prowizji za wcześniejszą spłatę i upewnij się, że twoja zdolność kredytowa jest na odpowiednim poziomie;
- Zastanów się, jakie korzyści chciałbyś osiągnąć poprzez remortgage;
- Sprawdź oferty innych banków. Najlepiej będzie skorzystać z doradcy typu whole of market broker – dzięki temu będziesz miał największą szansę na znalezienie najkorzystniejszej oferty.
- Przeprowadź analizę kosztów w celu sprawdzenia, czy remortgage się opłaci;
- Złóż wniosek o pożądany kredyt;
- Otrzymanym dofinansowaniem spłać swoją obecną hipotekę.
Podsumowanie
Remortgage może być bardzo korzystnym działaniem prowadzącym do znacznej poprawy sytuacji finansowej. Z uwagi na to że proces jest dość skomplikowany, zaleca się skorzystać z usług doświadczonych profesjonalistów przy analizach. Mamy nadzieję, że ten artykuł pomoże wam w podjęciu odpowiedniej decyzji i poprawy budżetu domowego. W razie jakichkolwiek pytań zapraszamy do sekcji komentarzy.