Mało kto ma na tyle duże oszczędności, aby był w stanie zakupić mieszkanie za gotówkę. Tutaj z pomocą przychodzą banki, które udzielają kredytów hipotecznych – jest to najpopularniejszy sposób na kupno mieszkania. Napisaliśmy ten artykuł z myślą o Polakach, którzy chcieliby kupić własne mieszkanie w UK. Jest to kompleksowy opis tematu jakim jest kredyt hipoteczny i zawiera najważniejsze informacje na jego temat. Wyjaśnimy w prosty sposób czym jest ten rodzaj finansowania, na jakich zasadach może się opierać i jakie są związane z nim możliwości.
Czym jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny to długoterminowa, stosunkowo nisko oprocentowana pożyczka, która przeznaczona jest na zakup nieruchomości. Udzielają ją banki, które zabezpieczają się hipoteką, czyli mają prawo do nieruchomości aż do momentu pełnego spłacenia kredytu przez klienta. Okres spłaty zazwyczaj trwa kilkadziesiąt lat, zazwyczaj od 20 do 30.
Jakie są rodzaje kredytów hipotecznych?
Od rodzaju kredytu zależą jego warunki, dotyczące głównie oprocentowania. Do najpopularniejszych rodzajów kredytów zaliczamy:
- Fixed rate mortgage (kredyt ze stałym oprocentowaniem). Rodzaj ten charakteryzuje się okresem stałego oprocentowania, który trwa zazwyczaj 2, 5 lub 10 lat (w niektórych przypadkach nawet 15 lub 20, jednak jest to rzadki wybór z uwagi na wysokie oprocentowanie). Przez ten czas rata nie zmienia się, co znaczy, że klient co miesiąc płaci tyle samo. Sytuacja ulega zmianie po zakończeniu tego okresu, kiedy rata przechodzi na Standard Variable Rate (SVR) danego banku, która zazwyczaj jest wyższa.
- Variable-rate mortgage (kredyt ze zmiennym oprocentowaniem). W tym przypadku możliwe są dwie opcje. Pierwsza polega na umowie z bankiem, że rata kredytu będzie zależna od wyżej wymienionego SVR. Oznacza to, że bank może ją podnosić i obniżać według własnego uznania. W drugim wariancie, miesięczna rata jest zależna od stóp procentowych ustalonych przez centralny bank Anglii. Jeśli stopy procentowe wzrastają, kredytobiorca płaci wyższą ratę, a jeśli spadają, płaci niższą. Wtedy nazywa się to Tracker Mortgage.
- Buy to let mortgage. Ten rodzaj kredytu jest przeznaczony dla inwestorów, którzy kupują mieszkania w celu następnego ich wynajęcia. Charakteryzuje się on wyższym oprocentowaniem i wymogiem większego wkładu własnego.
- Interest only mortgage (kredyt ze spłatą samych odsetek). To specyficzne rozwiązanie polega spłacaniu tylko i wyłącznie generowanych przez dług odsetek. Oznacza to, że nie płaci się miesięcznej raty, a pożyczony kapitał zostaje w całości spłacony gotówką po określonym czasie.
Jakie warunki trzeba spełnić aby otrzymać kredyt hipoteczny?
Aby otrzymać dofinansowanie, należy oczywiście spełnić określone wymogi. Najpierw warto się zapoznać z terminem zdolności kredytowej. Jest to ocena ogólnej zdolności potencjalnego kredytobiorcy do spłacenia kredytu. Przy podejmowaniu decyzji o przekazaniu kredytu, jest ona szczegółowo analizowana przez bank. Mają na nią głównie wpływ takie czynniki jak dochody, historia kredytowa, zobowiązania finansowe i wydatki miesięczne. Aby poprawić swoją zdolność kredytową, polecamy przeczytać nasz artykuł Jak poprawić swoją zdolność kredytową w UK? – 10 sposobów.
Innym ważnym aspektem ubiegania się o otrzymanie pożyczki jest wysokość wkładu własnego. Banki wymagają, aby klient wpłacił określony procent kwoty, zanim otrzyma finansowanie na resztę. Z reguły im większy depozyt, tym mniejsza będzie rata. Dzieje się tak dlatego, że przy większym wkładzie własnym, bank ponosi mniejsze ryzyko. Kieruje się on współczynnikiem Loan-to-Value (LTV). Przykładowo, kiedy depozyt wynosi 10%, LTV równa się 90%. Najczęstsza wysokość depozytu to od 10% do 15%.
Czy obcokrajowcy mogą otrzymać Kredyt Hipoteczny w UK?
Obcokrajowcy, w tym Polacy mogą wnioskować o kredyt hipoteczny. Czasami istnieje jednak parę dodatkowych warunków, które trzeba spełnić. Przykładowo, osoby z Pre-Settled Status lub wizą mogą ubiegać się o kredyt, jednak może być wymagany większy wkład własny.
First Time Buyer
First Time Buyer to status określający osobę, która nigdy wcześniej nie była właścicielem nieruchomości ani na wyspach, ani w żadnym innym kraju. Zapewnia on kilka atrakcyjnych korzyści:
- Ulga w podatku Samp Duty Land Tax. W obecnym roku podatkowym do ulgi kwalifikują się osoby kupujące nieruchomość o wartości maksymalnie £625,000. Podatku wcale nie muszą płacić, jeśli wartość nieruchomości nie przekracza £425,000, a jeśli wynosi od £425,000 do £625,000, zapłacą 5% podatku od nadwyżki.
- Dostęp do programów rządowych dla First Time Buyers. Są to programy takie jak Shared Ownership, Lifetime ISA i First Homes Scheme.
- Łatwiejszy dostęp do kredytu hipotecznego oferowany przez niektóre banki. Korzyści obejmują zmniejszenie potrzebnego wkładu własnego lub niższe oprocentowanie.
Niestety, od kwietnia 2025, stawki ulgi podatkowej ulegną zmianie. Kwota wolna od podatku spadnie do £300,000, a 5% podatku kupujący zapłaci przy wartości nieruchomości pomiędzy £300,000 a £500,000.
Czym jest Remortgage?
Remortgage, inaczej refinansowanie kredytu hipotecznego, to metoda, którą stosuje się w celu zmiany warunków zaciągniętego kredytu. Działa to w taki sposób, że po znalezieniu atrakcyjniejszej oferty kredytu, podpisuje się o niego umowę, a otrzymanym kapitałem spłaca się poprzedni. W taki sposób przechodzi się na korzystniejsze warunki. Dzięki temu można uzyskać niższe oprocentowanie, skrócić lub wydłużyć okres kredytowania lub zmienić jego rodzaj. Więcej o Remortgage można przeczytać w naszym artykule w pełni poświęconym temu zagadnieniu.
Joint mortgage, czyli wspólny kredyt
Istnieje możliwość zaciągnięcia kredytu wspólnie z innymi osobami. Może to być niezwykle atrakcyjne rozwiązanie, ponieważ koszt wspólnego kredytu jest dzielony pomiędzy różne osoby, co odciąża jednostkę finansowo. Do wyboru jest kilka możliwości podziału własności kredytu – to już ustalają między sobą współkredytobiorcy. W artykule o Joint Mortgage rozwinęliśmy ten temat i wykazaliśmy jego możliwości i ograniczenia.
Najczęstsze błędy popełniane podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny
Popełnienie niektórych błędów podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny, może skutkować odrzuceniem wniosku lub poniesieniem dodatkowych kosztów. Cały proces może wydawać się dość skomplikowany, dlatego przygotowaliśmy dla was listę przykładowych często popełnianych błędów.
- Brak wcześniejszego sprawdzenia zdolności kredytowej. Niektóre osoby składają wniosek o kredyt hipoteczny nie upewniając się wcześniej, że mają odpowiednią zdolność kredytową. Istnieją różne sposoby aby ją sprawdzić, ale najdokładniejszym będzie konsultacja z doradcą kredytowym. Nasz serwis w szczególności poleca zaufanego doradcę Extend Finance.
- Zbyt mały wkład własny. Przed aplikacją o kredyt hipoteczny, warto uzbierać jak największy depozyt. Za mała jego kwota będzie skutkowała ograniczeniem dostępnych ofert kredytu lub wyższym oprocentowaniem.
- Składanie dużej ilości wniosków w wielu bankach jednocześnie. Taki ruch wpływa negatywnie na historię kredytową i jest złym znakiem dla banku. Zamiast tego, skontaktuj się z doradcą, wybierzcie wspólnie ofertę i złóżcie wniosek do jednego, konkretnego banku.
- Przeoczenie dodatkowych kosztów związanych z zakupem nieruchomości. Przed wzięciem kredytu, warto zrobić dokładną analizę kosztów. W tym celu polecamy nasz artykuł o kupowaniu nieruchomości, gdzie wymienione zostały różne możliwe koszty z tym związane.
Pełna lista możliwych błędów jest naprawdę olbrzymia, a faktem jest, że ich wszystkich można uniknąć dzięki konsultacji z doradcą kredytowym. Przy tak istotnej decyzji, która będzie miała wpływ na następne 20, 25 lub nawet 30 lat twojego życia, warto jest zainwestować parę funtów w pewność, że Twój wybór będzie maksymalnie przemyślany.
FAQ
Ile trwa proces uzyskania kredytu hipotecznego?
Proces ten trwa średnio od 4 do 12 tygodni, jednak może on się wydłużyć w zależności od różnych czynników. Zazwyczaj oczekiwanie na wstępną decyzję, czyli Agreement in Principle (AIP), trwa do dwóch tygodni, rozpatrzenie wniosku, ocena zdolności kredytowej i wycena nieruchomości zajmuje od dwóch do sześciu tygodni, a następne dwa do czterech tygodni trzeba poczekać na finalizację umowy i przekazanie środków.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Niektóre banki oferują kredyty bez potrzeby wkładu własnego, jednak jest to dość rzadkie rozwiązanie z uwagi na ciężkie do spełnienia warunki.
Co się stanie, jak przestane spłacać kredyt?
Początkowo bank będzie wysyłał przypomnienia i się kontaktował, jednak gdy nie otrzyma odpowiedniej zapłaty przejmie nieruchomość.
Czy można spłacić kredyt hipoteczny wcześniej?
Kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej, jednak zazwyczaj wiąże się to z obowiązkiem zapłacenia bankowi prowizji. Wyjątkiem jest kredyt z ratą SVR, który można spłacić bez uiszczania dodatkowej opłaty.