Sądząc po ilości reklam w internecie, prasie i innych mediach, temat PPI (Payment Protection Insurance) wydaje się być nadal aktualny. Choć już krótko informowaliśmy o nim we wcześniejszych artykułach, dzisiaj postanowiliśmy zająć się nim bardziej szczegółowo. Oto poradnik jak samemu, krok po kroku, odzyskać PPI.
Zacznijmy jednak od tego, dlaczego w ogóle warto samemu starać się odzyskać odszkodowanie podczas gdy możemy to zlecić jakieś zewnętrznej firmie? Istnieją co najmniej dwa takie powody. Po pierwsze firmy nie działają bezinteresownie i ich zapowiedź „no win no fee” nie jest wcale wiążąca i nie oznacza, że za usługę nie zapłacimy. Za zlecenie odzyskania odszkodowania firmie zewnętrznej w praktyce zapłacimy nawet 30%. Natomiast, jeżeli weźmiemy pod uwagę to, że osoby poszkodowane odzyskują średnio kilka tysięcy funtów, oznacza to, że zlecenie firmie zewnętrznej może nas kosztować tysiąc funtów albo i więcej.
Drugi powód jest taki, że sama procedura roszczenia i ubiegania się o odszkodowanie została szczegółowo opisana przez Financial Service Authority i nie jest aż taka trudna. Jeżeli jednak ktoś nie chce się zajmować tą sprawą osobiści, to oczywiście lepiej zlecić to firmie niż w ogóle z roszczenia zrezygnować (poniżej znajdziecie informacje o ofercie jednej z takich firm).
Co to jest PPI?
PPI to ubezpieczenie spłaty pożyczki (z ang. Payment Protection Insurance lub PPI) to forma ochrony sprzedawana przez firmy, które udzielają pożyczek i kredytów. Ubezpieczenie to gwarantuję spłatę zadłużenia w sytuacji, w której pożyczkobiorca nie mógł pracować (np. stracił pracę, zachorował, ucierpiał w wypadku).
Nadal wielu Polaków mieszkających na Wyspach nie wie, że przez wiele lat największe banki w UK sprzedawały swoim klientom pewne produkty finansowe nie informując ich dokładnie, w jaki sposób one działają. Chodziło najczęściej o ubezpieczenia kredytów, kart kredytowych oraz innych pożyczek chroniących klientów przed niemożnością spłaty rat w przypadku utraty pracy, długiej choroby bądź wypadku. Ubezpieczenia, o których piszę były sprzedawane w tym samym czasie co sam produkt, a sami klienci często nie byli tego w ogóle świadomi. Czasami zdarzało się również, że bank dezinformował ich, że aby otrzymać kredyt muszą wykupić jego ubezpieczenia.
Proceder ten został zatrzymany już dobrych parę lat temu. W 2011 roku The British Bankers’ Association przegrało w sadzie najwyższym proces legislacyjny z FSA co dało szansę milionom konsumentów na wystąpienie z roszczeniami i odzyskanie nieświadomie wydanych pieniędzy.
Jak odzyskać PPI krok po kroku (zwrot PPI w UK)
1. Upewnij się, że miałeś PPI
Przed podjęciem jakichkolwiek kroków, upewnij się, że miałeś lub masz PPI. Wydaje się to oczywiste, ale mnóstwo osób w pewnym sensie automatycznie zakłada, że skoro inni mieli kredyty i odzyskali tysiące funtów to i im również się coś należy. Niestety tak to nie działa, możesz odzyskać pieniądze tylko w sytuacji, w której je wydałeś, a więc wykupiłeś PPI bez uzyskania rzetelnej wiedzy o produkcie, który został Ci sprzedany.
Zanim zaczniesz więc starania o zwrot pieniędzy, powinieneś sprawdzić umowę kredytową (umowę na pożyczkę, kartę kredytową, mortgage). Znajdziesz tam wyszczególnione wszystkie informacje na temat kredytu, włącznie z tym czy ubezpieczenie PPI zostało do niego dodane (w przypadku kart kredytowych możesz również sprawdzić wyciąg z operacji na rachunku, PPI będzie tam wyszczególnione jako PPI, Payment Protection lub Card Protection i jest obliczane na podstawie balansu na karcie).
Jeśli nie jesteś w stanie samodzielnie sprawdzić czy miałeś wykupione ubezpieczenie, możesz także skontaktować się ze swoim bankiem (wystarczy zadzwonić bądź wysłać list/e-mail) i zwyczajnie zapytać ich o to czy miałeś/miałaś PPI. Bank musi udzielić Ci wszelkich informacji na temat twoich kont i jest zobowiązany do przechowywania informacji o wszystkich kontach przez 6 lat, nawet gdy rachunek został zamknięty.
Kiedy już ustalisz, że faktycznie wykupiłeś ubezpieczenie, musisz się zastanowić nad tym czy było ono sprzedane poprawnie, to znaczy czy sprzedawca poinformował Cię czym jest ubezpieczenie, jak ono działa i czy zgodziłeś się na nie dobrowolnie. W tym celu spróbuj odpowiedzieć sobie na następujące pytania:
- Czy wiedziałeś/wiedziałaś, że razem z kredytem/pożyczką wykupujesz ubezpieczenie?
- Czy sprzedawca wyjaśnił Ci dokładnie wszystkie warunki polisy i to, że jej zakup jest opcjonalny? Wszystkie warunki kontraktu powinny być jasno wyjaśnione, a ty sam powinieneś zadecydować czy chcesz ubezpieczenie i podjąć decyzję.
- Czy sprzedawca naciskał na Ciebie/nalegał abyś zakupił polisę? Sprzedawca nie może zmuszać klienta do zakup polisy. Wielu klientów usłyszało, że będą mieli większe szanse na otrzymanie kredytu jeśli PPI będzie dodane, co jest nieprawdą i jest podstawą do reklamacji. Zdarzało się również, że pracownicy banku kłamali, że kupno PPI jest warunkiem otrzymania kredytu. Oczywiście to również jest nieprawdą i stanowi podstawę do wystąpienia z roszczeniem.
- Czy polecono ci PPI pomimo faktu, że ubezpieczenie nie było dla ciebie odpowiednie?
- Czy byłeś zatrudniony/na, bezrobotny lub na emeryturze? Jeśli tak, to sprawdź czy polisa chroniła cię na wypadek utraty pracy. W tych wypadkach nie może być mowy o stracie pracy i pracownik banku powinien przede wszystkim zapytać cię o zatrudnienie i poinformować, że polisa w nie zabezpiecza przed utratą pracy.
- Czy miałeś poniżej 16 bądź powyżej 65 lat? Osoby te nie były chronione przez ubezpieczenie PPI i pracownicy banku nie powinni im go sprzedawać.
- Czy w czasie zakupu polisy miałeś problemy zdrowotne? PPI zazwyczaj nie chroniło przed sytuacją wynikającą z wcześniejszych chorób. Pracownik banku powinien zapytać o stan zdrowia osoby kupującej PPI i poinformować ją o tym.
- Czy poinformowano Cię jasno, że ubezpieczenie PPI skończy się przed spłatą kredytu lub pożyczki.
2. Pobierz, wydrukuj i wypełnij dokument PPI questionnaire
Jeśli już ustaliłeś, że (1) miałeś wykupione PPI i że (2) zostało ono sprzedane niezgodnie z przepisami, czas na wystąpienie z roszczeniem do swojego banku.
Poniżej, pod tym artykułem, w sekcji Załączniki kliknij w plik i pobierz dokument na własny komputer. Jest to tzw. claim form, czyli formularz roszczenia, w którym opisujemy okoliczności sprzedaży PPI i podajemy informacje, jakie są podstawą do złożenia roszczenia. Dokument został specjalnie przygotowany przez Financial Ombudsman Service, więc korzystając z niego mamy pewność, że zawiera wszystkie potrzebne punkty. Wypełniając go, upewnijmy się, dlaczego uważamy, że ubezpieczenie PPI zostało bezprawnie sprzedane (jeżeli nadal nie jesteśmy pewni, sprawdźmy stronę Money Saving Expert, gdzie jest więcej informacji na ten temat, link pod artykułem)
3. Wyślij dokument do swojego banku
Przed wysłaniem wypełnionego dokumentu, pamiętaj aby zrobić jego kopię, a wysyłając oryginał poprosić pocztę o dowód wysłania (proof of postage) lub wysłać dokument korzystając z opcji signed for (mamy wtedy pewność, że dokument dotrze do adresata).
Po przesłaniu dokumentu twój bank będzie miał 8 tygodni na odpowiedź: albo poinformuje Cię o swojej decyzji albo napisze, że potrzebuje więcej czasu na jej podjęcie. Zachowaj całą korespondencję z bankiem, gdyż te dokumenty mogą się jeszcze przydać. Jeżeli nie jesteś zadowolony z przebiegu sprawy, np. bank odmawia wypłaty całości kwoty bezprawnie pobranego ubezpieczenia, zignorował twoje roszczenie albo potrzebuje dłuższej ilości czasu na odpowiedź, po 8 tygodniach możesz zwrócić się o pomoc do Financial Ombudsman Service.
4. Skontaktuj się z Financial Ombudsman Service
Po otrzymaniu niesatysfakcjonującej odpowiedzi z firmy lub banku, możesz w ciągu 6 miesięcy skontaktować się z już wcześniej wspominanym Financial Ombudsman Service. Można zrobić to dzwoniąc pod numer 0800 023 4567 lub 0300 123 9 123 (Monday to Friday – 8am to 8pm, Saturday – 9am to 1pm). Pracownicy FOS aby poznać wszystkie detale sprawy poproszą Cię o wypełnienie tego samego dokumentu, który wysłałeś już do banku (możesz go pobrać poniżej). Następnie Financial Ombudsman Service poprosi bank lub firmę, która sprzedała PPI, o przedstawienie swojego punktu widzenia i zdecyduje czy twoje roszczenie ma podstawy.
Jeżeli tak się stanie, to FOS przymusi bank do wypłaty twojego odszkodowania. Na stronie internetowej instytucji jest napisane, że 2 z 3 spraw jest obecnie rozstrzygane na korzyść klienta banku. Ile czasu FOS potrzebuje na rozstrzygnięcie sprawy? To zależy od kilku czynników, między innymi czy sama sprawa jest prosta, czy bardziej zawiła. W praktyce na podjęcie decyzji Financial Ombudsman Service potrzebuje kilku miesięcy, ale ten czas może zostać wydłużony nawet do 3 lat.
To z pewnością długo, ale nie zapominajmy, że codziennie o pomoc instytucji zwraca się około 2000 osób i że niektóre z postępowań są bardzo skomplikowane. Jeżeli nasza sytuacja życiowa nie uległa większej zmianie (np. nie przeprowadziliśmy się albo poważnie nie zachorowaliśmy) to nie musimy kontaktować się z FOS – to oni odezwą się do nas jeżeli ustalą cokolwiek w naszej sprawie.
Przydatne linki
Zanim przystąpimy do wypełnienia podania o zwrot PPI, warto sprawdzić kilka stron internetowych z dodatkowymi informacjami, o których wspominałem wcześniej w artykule:
- How to claim for mis-sold PPI, podstawowy poradnik na stronie FSA
- Reclaim PPI for Free, bardzo szczegółowy poradnik na stronie Money Saving Expert
- Financial Ombudsman Service strona, która może nam pomóc w różnego rodzaju sporach z instytucjami finansowymi
To już wszystko w dzisiejszym artykule, mam nadzieję, że te informacje pomogą w uzyskaniu odszkodowania za bezprawnie sprzedane ubezpieczenie. Jeżeli macie jakieś dodatkowe pytania albo chcecie podzielić się informacjami na ten temat, zachęcam do skorzystania z sekcji komentarzy poniżej. Z góry dziękuję!
Witam przez 5 lat płaciłam account fee (HSBC advance subscription)za konto 12,95 czy to podlega PPI? Dziekuje
Hej Kulak, nie jest PPI, chodzi raczej o misselling package accounts.
Witam
Kilka lat temu z Lloyds Bank otrzymałam kartę kredytową z tym że pracownik poinformował mnie iż nie dostanę karty bez ubezpieczenia. Nie mogłam sama tej sprawy załatwić ponieważ mój ang. był bardzo słaby. Pomagał mi jako tłumacz mój siostrzeniec. I on przekazał mi że nie dostanę karty kredytowej bez ubezpieczenia a ponieważ nikt niczego mi nie wytłumaczył a mnie bardzo zależało więc podpisałam wszystko co chciał pracownik banku. Głupie to że człowiek nie pyta ale jak się ma „nóż na gardle” to nie wchodzi się w niuanse.Tak czy siak, karta już spłacona i niestety spłacona w ratach za dogadaniem się z bankiem (niestety wtedy moja wypłacalność była prawie zerowa), ale spłaciłam dług i teraz tak sobie myślę czy jednak nie powinnam poprosić o zwrot ubezpieczenia-niestety jak pisałam nie mam pojęcia czego umowa dotyczyła:( Jak można uzyskać kopię umowy na kartę kredytową ? Lloyds podzielił się lub założył spółkę z innym bankiem już nie pamiętam szczegółów w każdym razie przysłali nam pismo że należymy do TSB..więc gdzie w sumie mam się zwrócić o pomoc w temacie kopi umowy lub samego roszczenia ? Pozdrawiam Dorota
Witam,
Czy chcac ubiegac sie o zwrot PPI konto bankowe musze je zamknac? Halifax pobiera 15f za prowadzenie konta i o ta oplate chcialabym zrobic claim.
Pozdrawiam.
Hej Kasiu, PPI to coś zupełnie innego. Przeczytaj nasz artykuł płatnych rachunkach bankowych: Rachunki bankowe premium, jak odzyskać pieniądze. Wydaje mi się, że możesz zamknąć taki rachunek jeżeli on został Ci „wciśnięty”. Występując o roszczenie musisz znać informacje o nim, np. numer rachunku, sort code, itp.
Chcialem zapytac czy w staraniu sie o odzyskanie PPI ma znaczenie fakt ze karta kredytowa na ktorej jest PPI zostala wydana w Lloyds banku,natomias kilka lat temu zostalem przeniesiony do banku TSB?
Chyba nie Wojtek, jeżeli LLoyds sprzedał Ci PPI, np. bez twojej wiedzy czy zgody, to wystąp do Lloyds z roszczeniem.
Witam nie dawno odkrylam ze nadal place PPI na karcie kredytowej w Lloyds . W 2009 roku kiedy aplikowalam o karte kredytowa bylam w ciezkiej sytuacji finansowej i potrzebowalam wiekrzej kwoty na wynajecie mieszkania. Bank przyznal mi karte ale mosialam kupic PPC .Poinformowali mnie ze inaczej nie beda mogli mi przyznac karty. Nie mialam wyjscia wiec podpisalam. Przez tee wszystkie lata nie otrzymywalam od Lloys zadnych stetmentow wiec nie bylam swiadoma ze nadal place PPC. W tamtym okresie moj dochod wynosil okolo 800f na miesiac karte dostalam na 1500f sama bylam zdziwiona. Czy mam prawo ubiegac sie o zwrot? Jak mam sprawdzic ile w sumie zallacilam za PPC? Czy w liscie do banku mam napisac jakiej kwoty od nich oczekuje?Dziekuje za pomoc
Hej Kamila, wydaje mi się, że masz duże szanse na odzyskanie pieniędzy ponieważ informacje podane przez bank były nieprawdziwe. Chyba nie ma sztywnych reguł jeśli chodzi o ubieganie się o odszkodowanie, napisz, żeby bank przedstawił ile w ciągu tych wszystkich lat zapłaciłaś i poproś o odzyskanie tych pieniędzy. Oczywiście nie zapomnij o tej informacji, że pracownik banku powiedział, że musisz kupić PPI bo inaczej nie dostaniesz karty. Powodzenia.
Dobry wieczór mam pytanie miałam konto w banku hscb może z 6 lat temu zakładałem podpisywała że w razie choroby to benda mi płacić miałam składkę potrącona nie mało ale jak zachorowalam nic nie dostałam tylko propozycje że jak podniósł składkę to wtedy ale zrezygnowałam wiele jeszcze rzeczy było wtenczas jeszcze nie rozumiałam angielskiego koleżanka była świadkiem bo mi pomagała nie wiem czy po takim czasie coś albo wogle coś mam i co mam zrobić pozdrawiam
Niestety nie wiem Maria czy jest szansa na jakieś odszkodowanie. Z tego co piszesz to sprawa dotyczy income protection czyli nie do końca PPI. Spróbuj może podejść z tą koleżanką do Citizen Advice ( https://www.citizensadvice.org.uk ) i zapytaj co oni sądzą o tej sprawie. Być może istnieje szansa na jakieś odszkodowanie jeżeli bank udzielił Ci niepoprawnych informacji albo „przymusił” do zakupu ubezpieczenia.
Czy można ubiegać się o zwrot PPI, jeśli np nie dokonałam jeszcze spłaty karty kredytowej lub kredytu, czy zadłużenie musi być spłacone w całości i dopiero wówczas można się ubiegać o zwrot, jeśli się takowy należy?
Hej Gonia, wydaje mi się, że tak, skoro bezprawnie sprzedano Ci produkt to fakt, że spłacasz nadal pożyczkę nie powinien mieć tutaj znaczenia.
Dziękuje za artykuł. Mam pytanie, czy sama muszę obliczyć kwotę, jaką bank jest mi winien? I podać tę kwotę w składaniu wniosku o zwrot?
Przydatne informacje , ale w dalszym ciągu nie wiem czy cpp to to samo co ppi, bo ja mam akurat cpp i nie wiedziałam , że roczny card protection w wysokości 39,99 nie jest obowiązkowy a płace już 6 lat, chcialabym pobrać forme ale nie wiem czy jeśli na formia jest ppi a ja mam cpp może oni to odżucą chociaz dla zasady z nazy, czy ktoś może wie?
Hej Agnieszka, jeżeli wbrew woli i bez twojej zgody i wiedzy ktoś pobiera Ci jakieś opłaty z tego tytułu, to możesz się starać o jakieś odszkodowanie. Skontaktuj się z tym bankiem, przerwij tą płatność dowiedz się jak i gdzie możesz zgłosić skargę. Tutaj masz duży artykuł z wszystkimi informacjami o tym cpp: http://www.moneysavingexpert.com/reclaim/CPP-card-protection
Witam,
Bardzo prosze o odpowiedz.
Maz mail pożyczkę w Natwest i karte kredytowa.
W 2013r zamknął konto w tym banku i przeniósł sie do lloyds
Czy mimo zamkniętego konta ale spłaconej pożyczki i kredytu na karcie mozna ubiegać sie o zwrot ppi (jezeli takowe płacił?) Od czego zaczac
Pozdrawiam
Hej Paweł !
Mój bank HSBC pobiera co miesiąc z konta kwotę £9,95 z tytułu INSURANCE ASPECTS FEE. Czy to może być PPI i czy mogę z tego tytułu zgłosić roszczenie?
Pozdrawiam
Cześć Jacek, sam fakt, że dokładnie nie wiesz co to jest świadczy, że coś nie jest w porządku. Wygląda mi to na jakieś PPI ale trudno powiedzieć, może masz jakieś inne ubezpieczenie w ramach konta. PPI jest z reguły przy pożyczce, karcie kredytowej, jakiejś formie kredytu. Tak, dowiedz się na początku co to jest i jeżeli rzetelnie nie poinformowano Cię o tym, wstąp z roszczeniem.
Pawle.Od 8 lat place w Natwest 15 funtow za obsluge konta,tak myslalem wczesniej,teraz mi podali,ze to jest jakies ubezpieczenie m.in. samochodu,którego nigdy nie mialem.Powiedz,niezle pisze i czytam po angielsku,ale jak do mnie zadzwonia,bedzie gorzej,lepiej zwrócic sie do firmy (np jakas angielska chce 15%) czy próbowac samemu?
Hej Darek, dziękuję za pytanie. Mamy w naszym serwisie wpis z większą ilością informacji na ten temat: Rachunki bankowe premium, jak odzyskać pieniądze. W sprawie tego czy samemu zwrócić się do banku czy też skorzystać z usług firmy, oba rozwiązania są dobre. Jeżeli czujesz się pokrzywdzony i jesteś w stanie napisać sensowny list po angielsku ze skargą, nie ma problemu, warto zająć się tym osobiście. Pamiętaj jednak, że musisz jakoś sensownie umotywować dlaczego występujesz o odszkodowanie. Jeżeli wiedziałeś wszystko o usłudze i zgodziłeś się na nią, nie ma podstaw do uzyskania odszkodowania. Oczywiście nie ma nic złego w zleceniu tego firmie, która zajmuje się tymi sprawami, być może zwiększa to szanse na uzyskanie odszkodowania ale też jego część powędruje do firmy.
Jaco tez wlasnie place to 9.95 a napoczatku prowdzenia konta to bylo cos okolo 15 ? czy to jest to ppi czy cos probowales zalatwiac?
Czy ppi to jest to samo co payment protction cover w lioyds bank ?
Skladalem claima w Lloydsie odnosnie PPI na karcie kredytowej okolo 2 lata temu. Oczywiscie odrzucili i odeslali mnie do The Ombudsman. Mialem 6 miesiecy na odwolanie sie ale tego nie zrobilem. Slyszalem ze teraz sprawa wraca bo sie okazalo ze Lloyds za duzo spraw odrzucil. Moje pytanie brzmi czy warto jeszcze raz robic claima ?
Cześć Pawel!
Jesli co rok barclays pobiera mi oplate „insurance” na poczet karty kredytowej,lecz ja w formularzu (raczej) sam odznaczylem chaczykiem zgode na ubespieczenie tej karty,tym samym z niej caly czas korzystam?
pytanie,czy ja w takim wypadku tez mam o co sie upominac?czy poprostu powinienem do nich zadzwonic i zrezygnowac z tegoz ubespieczenia?! Bo dla mnie to nie ma sensu???ze od zgubienia jej i jeszcze cos tam??? Ubespieczenie!?
Pozdrawiam…
Cześć Daroo, dziękuję za pytanie. Przeczytaj sobie dokładnie jeszcze raz artykuł, jest w nim kilka punktów, które może Ci coś podpowiedzą. Istnieją sytuacje, w których osoba wiedziała, że ma to ubezpieczenie ale i tak doszło do bezprawnej jego sprzedaży. Jak w ogóle wystąpiłeś o tą kartę, robiłeś to online czy z kimś rozmawiałeś? Jeżeli pracownik banku powiedział Ci np. że masz większe szanse na uzyskanie karty jeżeli wykupisz PPI. Czasami twierdzono rónież, że musisz wykupić PPI bo inaczej nie otrzymasz karty… Bywały sytuację, że osoby bezrobotne wykupywały PPI chroniące ich od utraty pracy, to również było pewnym nadużyciem ze strony banku.
Jeżeli jednak wiedziałeś czym jest ten produkt, nikt nie powiedział Ci, że musisz go kupić, wybrałeś go dobrowolnie aby korzystać z ubezpieczenie, to moim zdaniem nie ma podstaw do roszczenia z tego tytułu. Acha, jeżeli nie chcesz z tego korzystać, to możesz to przerwać w dowolnej chwili, zadzwoń do banku. Ale… co skłoniło Cię, aby w ogóle zacząć z tego korzystać?
Dzieki za artykul. Wszystko ladnie przedstawione itd. z tym, ze – jak na wszystkich innych stronach z angielskimi wlacznie – nigdzie nie jest podane do ktorego roku te przekrety mialy miejsce. Ja zakupilem samochod w 2008 w Grudniu, tez zostalo mi dolozone PPI do karty kredytowej. Nie posiadam zadnych umow itp. tylko miesieczne listy z Lloydsa z aktualnym saldem kredytu i uwidocznionym PPI charge.
Czy moge sie starac o zwrot ?
Pzdr.
Slawek
Hej Sławek, dziękuję za pytanie. Jeżeli nie wyraziłeś zgody na sprzedaż PPI albo w ogóle nie wiedziałeś, że Ci to ubezpieczenie sprzedano, możesz ubiegać o zwrot. Zapoznaj się w tym celu z informacjami w artykule. W sieci jest dostępnych więcej takich poradników także w razie potrzeby sprawdź inne źródła. Możesz również zlecić zajęcie się tą sprawą firmie ale, jak wspominałem, jest to dosyć kosztowne. Powodzenia!