Zdolność kredytowa (ang. credit rating albo credit score), to przyznawana przez agencje kredytowe ocena prawdopodobieństwa, czy dana osoba będzie w stanie spłacić zaciągnięty kredyt lub pożyczkę. Aby przykładowy bank udzielił nam dofinansowania, musimy mieć właśnie zdolność kredytową.
Wielu Polaków mieszkających w Wielkiej Brytanii decyduje się na zakup własnej nieruchomości. Dlatego dzisiaj przygotowałem listę sposobów, które mogą pomóc w zwiększeniu zdolności kredytowej, co znacznie ułatwia uzyskanie kredytu hipotecznego. Warto jednak pamiętać, że wyższy credit score przydaje się także w innych sytuacjach, takich jak ubieganie się o kartę kredytową czy zawieranie kontraktu na telefon komórkowy.
Czytając ten tekst, pamiętajmy jednak, że pożyczanie pieniędzy – nawet przy zerowym oprocentowaniu – dla większości osób nie jest najlepszym pomysłem. Pożyczone środki trzeba przecież zwrócić. Dlatego warto budować zdolność kredytową nie po to, by zwiększać wydatki konsumpcyjne, lecz aby realnie poprawić swoją sytuację finansową.
Wróćmy jednak do tematu :). Zanim podejmiemy próby poprawienia zdolności kredytowej, warto najpierw zrozumieć, jak wygląda nasza aktualna sytuacja. Dopiero wtedy będziemy mogli ocenić, czy podjęte działania przyniosą oczekiwane rezultaty. Dostęp do swojego raportu kredytowego można uzyskać na kilku dedykowanych stronach internetowych:
- Checkmyfile, To jedna z większych firm na rynku. Zaletą korzystania z jej usług jest dostęp do danych aż czterech agencji kredytowych w jednym miejscu, w tym m.in. Callcredit oraz Equifax. Miesięczny abonament wynosi £14.99, ale raport można sprawdzić za darmo przez pierwsze 30 dni. Po sprawdzeniu raportu pamiętaj, aby szybko zrezygnować z usługi, aby uniknąć naliczenia opłaty.
- TotallyMoney, To kolejna świetna platforma, która pozwala na sprawdzenie pełnego raportu kredytowego całkowicie za darmo. Nie wiążą się z tym żadne opłaty, nawet po upływie miesiąca, co czyni to rozwiązanie bardzo korzystnym. TotallyMoney cieszy się wysokimi ocenami klientów w serwisie TrustPilot i umożliwia dostęp do historii kredytowej sięgającej aż 6 lat wstecz.
Nie dość, że nie musimy płacić za sprawdzenie swojej obecnej zdolności kredytowej, to możemy nawet na tym zarobić :) Wystarczy, że zapiszemy się do jednego z dwóch pierwszych serwisów za pośrednictwem stron internetowych cashback: TopCashback lub Quidco. Każda z tych stron w zależności, którą agencję wybierzemy, wrzuci nam parę funtów ;). Przejdźmy już jednak do naszego głównego tematu, czyli pomysłów na poprawienie swojej zdolności kredytowej w UK.
Nasze obecne zobowiązania
Jeżeli masz jakieś zobowiązania finansowe, czyli np:
- Rachunki za telefon,
- Rachunki za energię,
- Niespłacone pożyczki,
Zacznij od spłacenia tych wszystkich należności. Jeżeli tego nie zrobisz, to wyślesz czytelny sygnał, że jesteś nierzetelnym płatnikiem. Prawdopodobnie pamiętasz o swoich zobowiązaniach, ale jeżeli nie, przeczytaj bezpłatnie swój raport w agencji kredytowej i zobacz, czy nie ma tam informacji o długach.
Sprawdzanie autentyczności raportu
Sprawdzając swój raport po raz pierwszy, zobacz czy nie ma tam informacji nieścisłych lub nieprawdziwych. Mam na myśli np. sytuację w której w raporcie zapisane jest nasze wcześniejsze miejsce zamieszkania lub informacja o niespłaconych zobowiązaniach, których już się pozbyłeś. W takim przypadku skontaktuj się z agencją i poproś o uaktualnienie tych informacji.
Rejestracja na wybory
Jeżeli nie jesteś zarejestrowany do udziału w wyborach, polecam jak najszybciej to zrobić. To wbrew pozorom bardzo ważny punkt, bez którego może być trudno poprawić swój wynik. Jeżeli mieszkasz w Anglii, Walii lub Szkocji, możesz szybko zarejestrować się na stronie Gov.uk. Osoby mieszkające w Irlandii Północnej, rejestrują się listownie (tutaj więcej informacji). Rejestracja jest bardzo łatwa, a jedyną rzecz, której będziesz potrzebować to National Insurance Number.
Płacenie należności na czas
Płać za swoje rachunki i spłacaj karty kredytowe na czas. Wszelkie opóźnienia w regulowaniu rachunków i innych zobowiązań finansowych, mogą trafić do raportu i mają bardzo niekorzystny wpływ na ostateczną punktację. Jeżeli czasami zapominasz o rachunkach, dobrą opcją będzie skorzystanie z płatności direct debits lub standing orders. Te funkcje sprawią, że pieniądze będą przelewane z twojego konta automatycznie
Częste aplikowanie o pożyczki
Każda aplikacja o pożyczkę lub kartę kredytową skutkuje zmniejszeniem się twojego wyniku. Częste zapytania o takie zobowiązania z twojej strony, sprawiają, że w oczach potencjalnego kredytodawcy malujesz się na osobę rozpaczliwie potrzebującą gotówki. Taki obraz ciebie w oczach agencji jest bardzo nieprzychylny. Uważaj więc na ruchy, jakie robisz, bo nawet jeśli nie uzyskasz pożyczki, to sam fakt, że o nią aplikujesz obniża twoją zdolność kredytową.
Zamknięcie nieużywanych instrumentów finansowych
Bardzo ważne jest zamknięcie każdego rachunku bankowego, karty kredytowej lub karty sklepowej, z której nie korzystasz. Zostaw sobie tylko podstawowe instrumenty, których używasz i spłacaj każdą należność w terminie. Pamiętaj również, że brak historii kredytowej działa przeciwko nam, więc nie należy przesadzać z usuwaniem produktów.
Chwilówki
Pod żadnym pozorem nie korzystaj z payday loans, czyli chwilówek. Tego rodzaju zobowiązania są niebezpieczne nie tylko dla Twojej zdolności kredytowej, ale również dla ogólnego zarządzania finansami. Chwilówki charakteryzują się bardzo wysokim oprocentowaniem, a firmy oferujące tego typu pożyczki często stosują nieprzejrzyste praktyki, na przykład ukrywając informacje o odsetkach karnych, które bywają niezwykle wysokie. Dodatkowym utrudnieniem jest krótki termin spłaty – zazwyczaj wynosi on zaledwie 30 dni, co dla wielu osób może być trudne do zrealizowania. Wracając jednak do naszego tematu, kredytodawcy patrzą na zaciąganie chwilówek bardzo nieprzychylnie.
Wyciąganie pieniędzy z bankomatu
Jeśli posiadasz kartę kredytową, unikaj wypłacania gotówki z bankomatu. W przypadku takich transakcji odsetki są naliczane natychmiast, bez okresu bezodsetkowego. Dodatkowo, wypłaty gotówki wiążą się z wysokimi prowizjami, co zwiększa Twoje zadłużenie. Wyższe saldo na karcie kredytowej podnosi wskaźnik wykorzystania kredytu (credit utilization ratio), co może negatywnie wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
Telefon stacjonarny
Jeżeli masz w domu telefon stacjonarny, to wypełniając podania korzystaj właśnie z niego. Może nie zwiększa to twojej zdolności kredytowej, ale może wpłynąć na decyzję kredytodawcy o przyznaniu pożyczki. Korzystanie z telefonu stacjonarnego wskazuje na trwałe miejsce zamieszkania, czyli na stabilność
Zadbaj o swoje finanse
Ostatnim punktem na naszej liście jest generalne poprawienie swojej sytuacji finansowej. Jest wiele metod, które mogą nam w tym pomóc. Warto nauczyć się inwestowania, bo długotrwale, można dzięki temu zbudować swoją poduszkę finansową. Tutaj odsyłam was do artykułu Rewolucja finansowa, gdzie są wymienione porady, które pomogą ci w budowaniu swojego świata finansowego. Takie działania wpłyną pozytywnie nie tylko na zdolność kredytową, ale również na całe twoje życie.
Mam nadzieję, że te porady pomogą wam w poprawie swojej zdolności kredytowej. Jeśli znacie jeszcze jakieś działania, o których nie napisałem, zapraszam do podzielenia się nimi w komentarzach.
Chcesz poznać swój credit score w UK za darmo? Sprawdź:
» Credit Monitor « » CheckMyFile 14 dni za darmo «
Dziękuję za artykuł i wszystkie komentarze. Zamierza zacząć budować historie kredytową a wasze wskazówki będą przydatne. Pozdrawiam
Dziękuje Ewelina, mam nadzieję, że te informacje Ci się przydadza i pomogą w poprawieniu zdolności kredytowej.
Czesc, dzieki wielkie za wszystkie artykuly! Bardzo pomocne! Mam pytanko – mam do splacenia samochod na raty jeszcze przez 2 lata, Natomiast chcemy z mezem kupic dom w UK jak najszybciej. Gdybysmy splacili auto teraz (uzywajac karty 0%) to zaoszczedzimy ponad 1000£, ale czy to nie wplynie niekorzystnie na nasza zdolnosc kredytowa? Bardzo prosze o odpowiedz. Dzieki
Hej, dziękuję za pytanie i miłe słowa. Niestety trudno mi ocenić tą sytuację. Teoretycznie nic nie powinno się stać ponieważ jeden dług zostanie zamieniony na drugi. Wystąpienie o kartę tuż przed kredytem może jednak wpłynąć na zdolność kredytową dlatego zalecałbym jednak ostrożność i porozmawianie z pracownikiem banku, który udziela pożyczki hipotecznej lub brokerem kredytowym.
Hej:) super artykuł :) jak wygląda sprawa konta bankowego klasycznego plus konta oszczędnościowego, na które regularnie , tygodniowo wysyłane są pieniążki jako DD . Aby zwiekszyc swoją wiarygodność oraz zdolność kredytowa, lepiej zachowywać pieniądze na zwykłym koncie i tam je oszczędzać czy jak dalej przelewać na oszczędnościowe ? Pozdrawiam
Wiesz, nie za bardzo się orientuję, wydaje mi się też, że nie ma to większego znaczenia. Trzymaj pieniądze w miejscu, w którym bank oferuje wyższe oprocentowanie i nie martw się o zdolność kredytową :)
Rozmowy i dyskusje o pieniądzach i kredytach zawsze wywołują emocje. Ciekawe dlaczego :)
A tak poważniej, to niewiele jest osób, które potrafią uczyć się na cudzych błędach. Szczególnie jeśli mowa o kredytach. I o ile rzeczywiście ważne jest zadbanie o tzw dobrą historię kredytową, to jednak samo już pożyczanie pieniędzy, najczęściej nic dobrego nie przynosi. Oczywiście wszystko zalezy od sytuacji i potrzeb, jednak gdybym tylko mógł się cofnąć w czasie (z obecną wiedzą oczywiście), to na pewno głęboko zastanowiłbym się, nad jakimkolwiek pozyczaniem pieniędzy.
Hej Irek, dzięki za komentarz, miło Cię znowu widzieć. Też tak sądzę, zawsze łatwej pożyczyć pieniądze niż je oddać, nawet jeżeli pożyczysz je na 0%. Ostatnio zrezygnowałem z wszystkich kart kredytowych i moim jedynym długiem jest kredyt hipoteczny. Postaram się pozbyć się go jak najszybciej, myślę że za około 4 lata będę kompletnie … debt free.
Prosze nie polecac nikomu Noddle!! Rozumiem, ze zarabiacie kase z linkow affiliacyjnych, ale bez przesady, to sa straszni scamerzy. Dla przykladu kilka recenzji tu: http://www.reviewcentre.com/Credit-Agencies-Credit-Reports-and-Credit-Unions/Noddle-www-noddle-co-uk-reviews_1546567
Dzieki za uwage, pozdrawiam.
Hejka, dziękuję za informację, w tym wypadku nie zarabiamy. Myślę, że CreditExpert jest dobrą stroną do sprawdzenia credit score z tym, że potem musimy dzwonić aby się wypisać. Dlatego wspomnieliśmy również o Noddle…
W punkcie 3 sa bledne linki…
Hej, dzięki za sygnał, już poprawione.
kolejny dobry artykuł 5+ !
Warto dodać, że w ogóle warto jest używać kart kredytowych do budowania zdolności kredytowej jeśli ktoś myśli o kredycie hipotecznym. System działa tak że musisz udowodnić że pożyczając pieniądze jesteś w stanie je oddać. Wbrew wszelkiej logice można mieć duże zasoby gotówki ale żadnej historii kredytowej i nie otrzymać kredytu. W zasadzie każda karta kredytowa ma 56 dniowy okres bez odsetkowy więc można budować credit score zupełnie nie ponosząc kosztów np. płacąc co tydzień za paliwo kartą i zaraz ją spłacać.
My zastosowaliśmy taką strategię i trzymając się punktów o których pisze Paweł od dwóch lat cieszymy się własnym (czyt bankowym) M.
Pamiętajmy, że karta kredytowa jest jak miecz obosieczny w dobrych rękach może przynieść korzyści. Używając jej nierozsądnie można szybko wpaść w spiralę długów.
Świetny komentarz Marcin, wielkie dzięki, trzeba było jednak wrzucić to do listy :/ Masz absolutnie rację, brak jakichkolwiek danych o pożyczkach, kartach kredytowych, może działać przeciwko nam. Są nawet specjalne karty kredytowe, które łatwo dostać i które mogą posłużyć do budowania historii kredytowej i zwiększania credit score (wystarczy wpisać w Google „credit building credit cards” i na pewno w wynikach coś znajdziemy.)
Twoja ostatnia uwaga też jest trafna, jak mawia Dave Ramsey „If you play with snakes you will get bitten” :) Sam rezygnuję właśnie z wszystkich kart kredytowych poza jedną, która przydaje się w podróży.
Mam pytanie odnosnie chwilowek. W jaki wlasciwie sposob obnizaja one punkty kredytowe. Czy jezeli takie chwilowki sie posiadalo, a splacalo zawsze w terminie nie ma juz szans na kredyt mieszkaniowy? I ile wlasciwie punktow kredytowych trzeba miec w expirianie aby w ogole o taki kredyt sie starac? Pozdrawiam.
Hej anonim, korzystanie z chwilówek absolutnie nie przekreśla szans na dostanie kredytu hipotecznego. Sorki jeżeli Cię przypadkiem wystraszyłem. Spłacanie chwilówek na czas podnosi zdolność kredytową, ale i tak warto na nie uważać. Przede wszystkim, ponad połowa osób, które biorą chwilówki wcześniej czy później zalega ze spłatą. Jeżeli coś takiego się zdarzy, to ma to negatywny wpływ na ocenę. Pamiętajmy też, że banki mogą zapoznać się z większą ilością szczegółowych informacji dotyczących osoby starającej się o kredyt, a nie tylko z ogólnym wynikiem. Jeżeli ktoś korzystał z chwilówek, to dla niektórych banków jest to sygnał potencjalnych problemów. Z drugiej strony ważniejszymi dla banku informacjami są: kwota depozytu, kwota kredytu, nasze zarobki, stanowisko pracy i firma, sytuacja rodzinna. Jeżeli więc tutaj wszystko jest w porządku, to nie powinno być problemów z otrzymaniem kredytów nawet przy wcześniejszym korzystaniu z chwilówek. W sprawie drugiego pytania to trudno mi powiedzieć, prawdopodobnie każdy bank ma jakieś swoje wewnętrzne zasady.
Hej a gdzie dziesiaty punkt?? :)
Ciekawy artykul. Pozdro
Sorki za przeoczenie Bartek, przy przenoszeniu dwa punkty mi się … skleiły. Już naprawione. Miłego weekendu!