George Osborne, odpowiednik polskiego ministra finansów, kilka dni temu ogłosił budżet UK na kolejny rok. Jednym z najważniejszych jego punktów jest uruchomienie Help to buy ISA, rządowego programu pomocy osobom, które chcą kupić pierwszą nieruchomość. Poznajmy jego szczegóły.
Program ruszy jesienią 2015 roku i będzie skierowany do tzw. first time buyers czyli osób, które nigdy wcześniej nie kupiły nieruchomości. Korzystanie z programu będzie przypominało prowadzenie zwykłego rachunku cash ISA, ale typu regular saver. Oznacza to, że na rachunek będziemy co miesiąc wpłacać określoną kwotę pieniędzy. Na czym polegać będzie pomoc rządu? W momencie odłożenia na koncie kwoty potrzebnej na depozyt i wystąpienia o kredyt hipoteczny, rząd dopłaci nam równowartość 25% zgromadzonego wkładu. Otrzymamy te pieniądze jakby w prezencie, zupełnie za darmo.
Niestety istnieją kilka warunków, które musimy spełnić i które zmniejszają to wsparcie. Przede wszystkim, wprowadzono limit ograniczający kwotę, którą możemy zgromadzić. Korzystając z programu będziemy mogli na rachunku zgromadzić maksymalnie £12,000, czyli uzyskany bonus wyniesie nie więcej niż £3,000. Nie zapominajmy jednak, że jeżeli kupujemy dom razem z drogą osobą (mąż, żona, partner), osoba ta może mieć taki sam rachunek. Oszczędzając wspólnie możemy zgromadzić £24,000 i uzyskać bonus w wysokości £6,000.
Rząd uruchamiając program stara się pomóc osobom, które mają trudności w zgromadzeniu depozytu, dlatego wprowadza wymóg czasowy. Utrudni on wzięcie udziału w programie osobom, które już mają pieniądze. Ab skorzystać z Help to buy ISA nie możemy zwyczajnie przelać pieniędzy na konto i uzyskać bonus. Gromadzenie środków musi być rozłożone w czasie. Na samym początku możemy co prawda wpłacić £1,000, ale później maksymalna kwota wpłacana co miesiąc wynosi £200. Oznacza to, że chcąc uzyskać pełny bonus (£3,000 lub w przypadku pary £6,000), po początkowej wpłacie £1,000, będziemy musieli odkładać pieniądze 4.5 roku. Nie musimy jednak uzyskać pełnego bonusu, jeżeli zdecydujemy się na zakup nieruchomości wcześniej, to również otrzymamy pomoc, z tym że nieco mniejszą (25% od niższej, zgromadzonej kwoty).
Wydaje mi się, że biorąc pod uwagę te ograniczenia i tak jest to jednak interesująca propozycja. Nawet jeżeli mamy już odłożone pieniądze na depozyt ale nie jesteśmy zupełnie gotowi, warto przekazywać na ten rachunek, co miesiąc ich część. Inwestując pieniądze gdzie indziej, będzie nam dosyć trudno uzyskać wyższy zwrot. Z drugiej strony, nie ma gwarancji, że ceny nieruchomości nie wzrosną szybciej niż nasze oszczędności wraz z bonusem. To również warto wziąć pod uwagę.
Przedstawmy wszystkie te informacje w postaci łatwych do zapamiętania punktów. Poniżej odpowiemy też na kilka popularnych pytań dotyczących programu.
Informacje o Help to buy ISA
- Help to buy ISA rusza jesienią 2015 roku i jest propozycją dla osób, które chcą kupić swoją pierwszą nieruchomość (first time buyers only)
- Rząd dopłaca 25% do kwoty zgromadzonej na rachunku
- Pierwsza wpłata na rachunek może maksymalnie wynieść £1,000
- Następnie miesięcznie możemy wpłacać do £200
- Maksymalna zgromadzona kwota na rachunku to £12,000. Oznacza to, że otrzymamy bonus nie będzie większy niż £3,000
- Ponieważ maksymalnie możemy wpłacać tylko £200, aby aby otrzymać maksymalny bonus, musimy prowadzić rachunek przez 55 miesięcy czyli około 4.5 roku (zakładam, że ktoś od razu wpłaci £1,000)
- Jeżeli chcemy kupić dom z partnerem, druga osoba może również skorzystać z Help to buy ISA, i w sumie uzyskać od rządu top-up w wysokości £6,000
- Jeżeli zmienimy zdanie w trakcie korzystania z rachunku, zgromadzone środki możemy wydać na inny cel niż zakup nieruchomości, robiąc to tracimy jednak bonus
Pytania i odpowiedzi dotyczące Help to buy ISA
Kto może skorzystać z programu?
Z programu mogą skorzystać tzw. first time buyers czyli osoby, które nigdy wcześniej nie kupiły nieruchomości.
Kiedy mogę otworzyć rachunek?
Nie znamy jeszcze konkretnej daty, program ruszy jesienią 2015 roku i potrwa 4 lata.
Gdzie będę mógł otworzyć rachunek?
Tak jak inne cash ISA, rachunki Help to buy ISA będą dostępne w większości banków i building societies.
Czy oprócz dopłaty od rządu pieniądze na Help to buy ISA będą dodatkowo oprocentowane, tak jak w przypadku cash ISA?
Tak, otwierając rachunek otrzymamy zarówno top-up od rządu jak i odsetki od banku / building societies. Ich wysokość będzie ustalana przez bank, będziemy mogli więc wybrać ofertę oferującą wyższe oprocentowanie.
Jeżeli oprocentowanie się zmieni, czy możemy przenieść pieniądze do innego providera?
Tak, podobnie jak w przypadku innych ISA, w kolejnych latach możemy wybierać lepsze oferty i przenosić pieniądze do innych banków.
Czy jest minimalna kwota którą mogę zaoszczędzić w Help to buy ISA?
Tak, wynosi ona £1,600 co oznacza, że top-up od rządu wyniesie w takim przypadku £400.
Jakiego rodzaju nieruchomość mogę kupić by skorzystać z bonusu?
Korzystając z programu i otrzymując bonus, będziemy mogli kupić dom / mieszkanie o wartości £450,000 w Londynie, lub do £250,000 w innych częściach UK. Możemy kupić zarówno nieruchomość nową jak i z rynku wtórnego.
Jeżeli spóźniłem się z wpłatą £200 w jednym miesiącu, czy mogę wpłacić £400 w kolejnym?
Nie, możemy wpłacić maksymalnie £200 w każdym miesiącu.
Czy mogę wybrać pieniądze wcześniej i kupić nieruchomość czy też muszę czekać 4.5 roku do osiągnięcia £12,000?
Wybierając pieniądze i kupując nieruchomość otrzymujemy bonus wysokości 25% zgromadzonej kwoty. Możemy wybrać pieniądze wcześniej,ale aby otrzymać bonus musimy mieć na rachunku minimum £1,600.
Jakiego rodzaju kredyt hipoteczny (mortgage) mogę wziąć aby skorzystać z programu?
Nie ma tutaj żadnych ograniczeń, można wziąć dowolny kredyt hipoteczny dostępny na rynku.
Kiedy i w jaki sposób rząd wypłaci bonus?”
Bonus zostanie wyliczony w momencie zakupu nieruchomości. Będzie to 25% zgromadzonej na rachunku kwoty. Otrzymamy specjalny voucher, który przekażemy instytucji udzielającej kredytu hipotecznego.
Mam nadzieję, że te informacje przydadzą się Wam i choć odrobinę pomogą w zakupie nieruchomości w UK. Jeśli chcecie poznać cały proces zakupu nieruchomości, polecam ten artykuł: https://extendfinance.co.uk/pl/7-krokow-do-zakupu-nieruchomosci-w-uk/
Jak zawsze zachęcam do zadawania pytań dotyczących programu Help to buy ISA i zakupu nieruchomości w UK.
Witam a co bedzie jeśli przekroczyłem limit i mam już 16 tyś na koncie isa ? Wiem że.maks bonus i tak wynosi 3000 z 12000 dzieki
Mam jedno pytanie. Moge potraktować Help to buy Isa, jako zwyczajna lokate?
I np zerwac ja po jakims czasie i zebrać tylko odsetki, lecz nie kupowac żadnej nieruchomosci.
Czy posiadając dom w Polsce mogę skorzystać z programu Help to buy isa.
Jak to wygląda w praktyce bo starając się o to podpisujemy niby deklarację ze nie posiadamy żadnych nieruchomości.
Czesc wszystkim :)
Mam pytanie odnosnie w/w tematu..otoz mam na koncie help to buy ponad 6 tys w tej chwili, lecz nie mam innych pieniedzy procz tych wlasnnie, zeby zaplacic depozyt..czy te pieniadze moge uzyc do wplaty na depozyt czy calosc razem z bonusem od Rzadu bedzie dopiero mogl byc wykorzystany w kolejnych etapach transakcji?
pozdrawiam
Hej Gosiu, czy to jest zwykłe Help to buy czy może jakieś inne, np ISA?
Czy pienieadze z ISA help to buy można dołożyć do depozytu czy nie?
Hej Gruszka, dziękuję za pytanie. Sprawa jest odrobinę zawiła, przy zakupie nieruchomości po akceptacji oferty przy wymianie kontraktów musisz zapłacić tzw. The Home Exchange Deposit, jest to z reguły 10% wartości domu ale możesz tą kwotę negocjować. Bonusu z Help to buy ISA nie możesz użyć do zapłacenia tego pierwszego depozytu. Następnie dochodzi to tzw. completion czyli finalizacji całej transakcji. Wtedy płacisz pozostałą część, zwykle pieniądze pochodzą z pożyczki hipotecznej i dopiero wtedy bonus z Help to buy ISA jest wypłacany i trafia na konto sprzedawcy.
Czy posiadając mieszkanie w Polsce mogę skorzystać z programu Help to buty isa
Hej.
A ja chciałam zapytać, czy mogę sama aplikować o bonus, właśnie dzisiaj zamknęłam konto ISA, tak mnie poinstruował prawnik, za tydzień powinniśmy dostać klucze. No i mój prawnik zastrzegł sobie, że od każdej aplikacji o bonus rządowy, pobiera opłatę administracyjną %0 funtów. Chciałabym uniknąc tych kosztów, jak to zrobić?
Z góry dziękuję:)
Czy mógłby ktoś jasno napisać jak bonus z help to buy wykorzystać. Wiem że trzeba zamknąć konto i potwierdzenie wysłac do prawnika a on wnioskuje o bonus. Tylko że wyczytałem że bonusu nie można wykorzystać do depozytu przy wymianie kontraktów. Czy ktoś korzystał z tego programu i jak to wygląda praktycznie. Dzięki
Hej Rado, dziękuję za pytanie. Od napisania tego wpisu upłynęło trochę czasu i w tym programie pojawiło się kilka zmian. Obecnie jest kilka różnych odmian Help to buy. Jak rozumiem interesuje Cię Help tu buy equity loan? Nie do końca wiem jak to w praktyce się odbywa ale generalnie musisz mieć depozyt wynoszący minimum 5% wartości nieruchomości. Jeżeli go masz, szukasz banku, który udzieli Ci pożyczki na zasadach Help to buy equity loan. W praktyce zapłacisz depozyt 5%, uzyskasz mortgage od banku w wysokości 75% natomiast kolejne 20% otrzymasz od rządku w formie equity loan. Wydaje mi się, że wszelkie formalności związane z częścią rządu załatwia bank udzielający pożyczki, Twój prawnik jedynie koordynuje te różne działania. Prawdopodobnie nie odpowiedziałem na Twoje pytania, daj znać jeśli coś nie jest jasne i opisz swoją sytuację, postaram się znaleźć potrzebne informacje.
Chodzi mi o program Help to Buy Isa konkretnie i jak jest z tym bonusem na depozyt. Niby wszystko jasne a nie jasne. Przeczytałem że bonusu nie mozna wykorzystać przy wymianie kontraktów. Mam na koncie Help to Buy Isa 4000f to wychodzi 1000f bonusu od państwa razem daje 5000 funtów na depozyt. Czytałem strony rządowe wiem jakie kryteria itp. Bardziej chodzi mi czy ktoś korzystał z tego programu i jak to praktycznie wygląda Dzięki
Hej Rado, nie korzystałem z tego niestety więc nie wiem jak to wygląda w praktyce. Na stronie rządowej jest taki zapis:
Receive bonus: when you are close to buying your first home, you will need to instruct your solicitor or conveyancer to apply for your government bonus. Once they receive the government bonus, it will be added to the money you are putting towards your first home. The bonus must be included with the funds consolidated at the completion of the property transaction. The bonus cannot be used for the deposit due at the exchange of contracts, to pay for solicitor’s, estate agent’s fees or any other indirect costs associated with buying a home.
Z tego co wiem płatność za nieruchomość odbywa się w dwóch etapach. Na początku płacisz około 10% przy wymianie kontraktów a następnie, kilka tygodni później, pozostałe 90% przy tzw. completion. Z tego zapisu wynika, że pieniądze z bonusu mogą być wykorzystane wyłącznie w drugiej fazie zakupu czyli przy completion. Najlepiej porozmawiaj o tym ze swoim prawnikiem. Niedawno pojawił się na rynku nowy program Lifetime ISA, który zdaje się nie ma tego ograniczenia ale nie wiem kiedy chcesz kupić nieruchomość więc nie wiem czy będziesz mógł z tego skorzystać. Zobacz sobie to video Martina Lewisa, on świetnie porównuje oba programy i wyjaśnia różnice:
Hej Radek, a czy Ty przypadkiem nie pytasz o Help to buy ISA? Jeśli tak, przeczytaj ten artykuł: Help to Buy Isa scandal: 500,000 first-time buyers told scheme cannot be used for initial deposit on homes.
co jezeli po roku chcialbym sprzedac dom albo kupuje i bede wynajmowal sa jakies chaczyki w tym programie?
Myślę że spokojnie możesz sprzedać.
Kupiłem dom korzystając z programu help to buy isa i myślę też o sprzedaży domu za kilka lat.
Jakoś się tym nie przejmuję.
Tydzien temu otworzylam ISA Help To Buy w Halifax.Czy w kwietniu, czyli nowym roku podatkowym Moge otworzyc to samo konto w innym banku i wplacac jednoczesnie na dwa?
Nie. Można posiadać tylko 1 konto help to buy isa na jedną osobę.
Witam…a może ktoś jasno napisać ile można wpłacić w pierwszym miesiącu? Wpłaciłem 1000 zaraz przy otwarciu tj.4 stycznia no i przed 25 stycznia kolejne 200GBP…mamy luty, wspólnie z moją żoną chcemy kupić dom , oczywiście przed 25 lutego mam zamiar wpłacić kolejne 200GBP no i zaraz po tj. 26 luty 200 GBP aby zamknąć rachunek na początku marca…wiem ze na depozyt nie uzbieram ale moje konto i mojej partnerki dałoby razem 800 funtów…a to tyle ile potrzebuje na prawnika;) oczywiście te 800 funtów z ISA musiało by być przeznaczone na depozyt a tym samym zaoszczedzilbym 800 GBP ze swoich pieniędzy. Dzięki z góry z pomoc
A co jezeli mialem mieszkanie w Polsce? Czy kwalifikuje sie jako „first time buyer”? Czy moga to jakos sprawdzic?
Źródło: helptobuy.gov.uk
Hej,
Z Partnerką chcemy otworzyć ISA help to buy. Chcemy kupić wspólnie dom w UK. Zastanawiam się, czy jeśli moja Partnerka jest właścicielem nieruchomości w Polsce czy może być to przeszkodą na wykorzystanie przeze mnie pieniędzy z ISA Help to buy na zakup wspólnego domu?
Na stronie halifax doczytałem :
Transferring your ISA.
Transferring from a Help to Buy: ISA – the full balance of that ISA can be transferred to us. Remember you are only allowed to have one Help to Buy: ISA.
Transferring from another cash ISA – the transfer request must be made within 21 days of opening your Help to Buy: ISA, and can only be used to fund part or all of your initial deposit up to £1,000. Your current year’s subscriptions must be transferred in full as you are only allowed to fund one cash ISA per tax year.
You cannot pay your monthly contributions through an ISA transfer.
Czyli co, jak mineło 21dni od otwarcia mojego ISA w LLoyds to mam pozamiatane ?
Witam, a ja mam pytanie czy można przenieść konto Help To Buy ISA z LLoyds do Halifaxu ?
Bank LLoyds oferuje dodatkowo 2%
Bank Haliffax oferuje dodatkowo 4%
Jeśli tak to jak to można zrobić.
Wiecie też jak są wypłacane te odsetki ?
Całość czyli 25% wiadomo, po zakupie domu, a co z tymi 2% , 4% w zależności od banku.
Witam. Jezeli wraz z partnerka otworzymy oddzielne konta Help to buy ISA i czy po uzbieraniu maksymalnej kwoty mozemy kupic ten sam dom. Mam na mysli ze w tym wypadku mamy okolo 30 tys na depozyt i dom jaki mozemy kupic poza Londynem w tym wypadku moze kosztowac do 500 tys?
Hej Krzysiek, wydaje mi się, że nie, z tego co pamiętam dom poza Londynem może kosztować maksymalnie £250,000.
„Cost up to £250,000, or up to £450,000 if you are buying in London”
Witam miesiac temu otworzylem konto Help to Buy ISA w moim banku i mam pytanie – czy jesli uzbieram potrzebne pieniadze na depozyt 5% to czy bede mogl skorzystac z drugiego panstwowego programu Help to Buy ( chodzi mi o ten standardowy Help to Buy w ktorym rzad udziela pomocy w formie kredytu 20% od wartosci domu ) . Bardzo wazna kwestoa ktora nigdzie nie jest poruszana .
Hej Łukasz, przepraszam za opóźnienie. Tak, jeżeli spełnisz wszystkie kryteria, to tak. Przeczytaj komentarz powyżej do pytania Pawła.
Witam.
Jeżeli założę konto dla siebie i partnerki , dostaniemy jakąś tam kwotę bonusu od kwoty którą ubieramy to możemy wciąż skorzystać ze zwykłego Help To Buy?
Nigdzie tego nie wyczytałem a to dość ważna sprawa.
Pozdrawiam
Hej Paweł, sorki za opóźnienie (urlop). Tak, możesz skorzystać z obu programów równocześnie pod warunkiem, że spełniasz kryteria. Tutaj jest ta informacja: https://www.helptobuy.gov.uk/help-to-buy-isa/faq/
Witam ponownie,
Prosto z rządowej strony…
” I already have a cash ISA – can I open a Help to Buy: ISA too?
You can put money into a cash ISA and Help to Buy: ISA in the same tax year, but you will have to take additional steps.
If you paid into a cash ISA after 5 April 2015, to open a Help to Buy: ISA this tax year (ie before 6 April 2016), you will have to transfer your active cash ISA to a Help to Buy: ISA.
You can transfer up to £1,200 of your active cash ISA balance into your Help to Buy: ISA. Anything more than this should be moved into either a stocks and shares ISA or a non-ISA account.
Alternatively, portfolio ISAs allow you to hold multiple ISA products within a cash ISA wrapper. You can still only have one active cash ISA but it can be made up of one or more standard cash ISA products, including a Help to Buy: ISA. With a portfolio ISA, you can save into a cash ISA and a Help to Buy: ISA at the same time. The standard cash ISA and Help to Buy: ISA allowance limits will still apply.
You are able to continue to save money into a stocks and shares ISA, even if you open a Help to Buy: ISA. ”
TERAZ WSZYSTKO JASNE :) POZDRAWIAM
Dzięki za informacje Piotr.
Witam, mam pytanie czy zagłębiał się ktoś w temat Help To Buy ISA w LLoyds Bank ?
Chcę skorzystać jak tylko program wystartuje, na stronie LLoyds jednak nie widzę jeszcze informacji.
Wyczytałem jednak, że 'Help To Buy ISA’ będzie miało 5 banków w tym LLOYDS.
1,5% … Wiem o wiele bardziej opłaca się zrezygnować z Cash Isa i otworzyć Help to buy Isa jednak wyjdzie na to, że moje oszczędności przez 8 miesięcy leżały w skarpecie a i tak jest tego więcej niż 1200 funtów, które można wpłacić przy zakładaniu Help to buy Isa. Przy podejmowaniu jakiejkolwiek decyzji kieruję się właśnie stroną http://www.moneysavingexpert.com tak, że wygląda na to, że informacje mamy te same.
Cześć Piotrek, w UK jest kilka kont bankowych, które płacą wyższy procent od wkładów niż ta cash Isa i to nawet po zapłaconym podatku (który i tak od kwietnia będzie znacznie ograniczony). Może wobec tego lepiej przenieść pieniądze na zupełnie nowe konto?
Otworzyłem Cash ISA 05/ 04/ 2015 oznacza to, że mogę otworzyć Help to buy ISA 1 Grudnia ale czy mogę mieć cash Ise z poprzedniego roku i help to buy ise z tego na raz? Obie aktywne i wpłacać na nie pieniądze w jednakowym czasie? Nie chciał bym zamykać Cash ISA bo nie otrzymam z niej żadnych zysków. Szukałem w artykułach na ang stronach ale odpowiedz nie jest jednoznaczna powiem więcej! Informacje na różnych portalach sobie zaprzeczają. Z góry dzięki za odp.
Hej Piotr, to trochę zawiła kwestia i prawdopodobnie stąd te różnice w opiniach. Najlepiej przeczytaj sobie uważnie odpowiedź na pytanie „Can I open a Help to Buy ISA as well as a cash ISA in the same tax year?” Na stronie http://www.moneysavingexpert.com/savings/help-to-buy-ISA . Generalnie nie można otworzyć i tego i tego w tym samym roku ale są pewne wyjścia z tej sytuacji (jeżeli otworzyłeś cash ISA we wcześniejszym roku to podobno możesz ją kontynuować i dodatkowo mieć Help To Buy). Cash Isa nie są obecnie zbyt korzystne, mogę zapytać jakie aktualnie oprocentowanie udało Ci się uzyskać?
Czy kupno domu bedzie sie opierać tylko na depozycie zgromadzonym na koncie help to buy isa .Załóżmy ,że założe owe konto i wpłacając 200 miesięcznie + 1000 na początku to daje 3400,tyle zgromadził bym przez rok.I decyduje sie na kupno domu mając pozostałą czesć pieniędzy na innym końcie .
Rozumiem że rzad da mi 25% od uzbieranej sumy ale czy mogę miec jeszcze pieniadze inne niż konto isa help to buy.
Hej Radziu, wydaje mi się, że jest tak jak piszesz, czyli możesz mieć jeszcze jakieś inne środki na innym koncie, które zwiększą Twój depozyt i te 25% otrzymasz od zgromadzonej kwoty (musisz mieć jednak na tym koncie minimum £1,600). W takiej sytuacji być może lepszym rozwiązaniem, o ile oczywiście nie kupujesz domu w pojedynkę, byłoby gdyby analogiczne konto otworzyła Twoja żona/dziewczyna ponieważ i ona może otrzymać top-up w wysokości 25%.
Nie za bardzo śledzę tą sprawę dlatego zanim podejmiesz decyzję, przeczytaj więcej informacji na ten temat na stronie: http://www.moneysavingexpert.com/savings/help-to-buy-ISA i https://www.gov.uk/government/uploads/system/uploads/attachment_data/file/413899/Help_to_Buy_ISA_Guidance.pdf
Masz jeszcze trochę czasu, ten program rusza 1 grudnia 2015.
Jak sie ma oszczedzanie przez 4,5 roku aby dostac maksymalny bonus do dlugosci programu ktory ma trwac tylko przez 4 lata ?!!! Cos tutaj chyba nie gra ?
Witam, dziękuję za pytanie. Może niezbyt precyzyjnie się wyraziłem, chodzi o to, że możemy rozpocząć program w ciągu kolejnych 4 lat.
czy sa jakieś ograniczenia dotyczące wieku osób chcących skorzystać z tego programu?
Witam i dziękuję za pytanie. Aby otworzyć ISA trzeba mieć powyżej 16 lat, z tego co wiem nie ma górnej granicy wieku. Czasami jednak sam bank nie udzieli kredytu osobie „starszej”, więc przystępując do programu warto zastanowić się, czy przy jego zakończeniu będziemy mogli wziąć kredyt hipoteczny i mamy szansę na bonus.